Guten Abend!
Wir haben mit 2 Teams ein Haus gebaut und eine Finanzierung über Euro 240.000 Euro bekommen, d.h jedes Team hat Euro 120.000 Schulden.
Ein Team hat jetzt 100.000 Euro auf dem Konto liegen, eine Sondertilgung ist nicht möglich, aber Ende 2014 können wir das Bauspardarlehen direkt "angehen", bis dahin zahlen wir nur die Zinsen für den Kredit.
1. Frage: Team 1 hat mit 100.000 Euro fast das ganze Darlehen cash liegen. Wie soll es sein Geld anlegen, dass es in 7 Jahren möglichst viel Zinsen bekommt und evtl. noch etwas übrig ist?
2. Frage: Team 2 spart neben den zu zahlenden Zinsen im Monat ca. 1.000,00 Euro, um ebenfalls Ende 2014 möglichst viel des Darlehens ablösen zu können. Einer in diesem Team ist gewerbetreibend mit schwankenden Einnahmen, daher ist eine monatlich gleiche Sparrate in der genannten Höhe nicht möglich. Mehr als ein Sparkonto bei einer Direktbank ist ihnen bis jetzt nicht eingefallen. Gibt es eine bessere Möglichkeit?
Vielen Dank für Eure Hilfe!
Topol
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16.01.2008, 21:16
100.000 Euro 7 Jahre anlegen, aber wie?
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17.01.2008, 09:40Inaktiver User
AW: 100.000 Euro 7 Jahre anlegen, aber wie?
Hallo Team 1.
Zunächst einmal kommt es beim weiteren Vorgehen natürlich auf den Zins an, der für das Darlehen zu zahlen ist. Denn es gibt mehrere verschiedene Möglichkeiten:
- Sondertilgung
- Laut Deiner Aussage nicht möglich. Warum schließt heute noch jemand ein Immo-Darlehen ab und bindet keine Sondertilgungmöglichkeit ein. Tztztztz... Aber vielleicht lernen ja ein paar Mitleser etwas daraus.
- Kreditkündigung
- Einen Kredit kann man mit Zustimmung der Bank auch vorzeitig kündigen. Der Bank steht dann zwar die sog. Vorfälligkeitsentschädigung zu, diese kann aber im Einzelfall deutlich günstiger sein, als über viele Jahre das Darlehen weiter zu bedienen (auch, wenn man nur den Zins bezahlt).
- Die Vorfälligkeitsentschädigung besteht aus dem so genannten Zinsschaden (Zinsmargenschaden und Zinsverschlechterungsschaden) und einer Bearbeitungsgebühr (zum Beispiel 150 Euro). Die Entschädigung vermindert sich um die Einsparungen der Bank an Verwaltungsgeldern (üblich sind bis zu fünf Euro im Monat) und Risikokosten (üblich sind 0,05 bis 0,06 Prozent der Darlehenssumme), die bis zum Ende der Laufzeit angefallen wären. Die Risikokosten sind als Prozentsatz des Darlehens anzugeben. Ein BGH-Urteil zitiert Spannen der instanzgerichtlichen Rechtsprechung von 0,014 bis 0,06 Prozent. Der Zinsschaden errechnet sich aus Eurem Darlehenszinssatz im Verhältnis zu den Zinsen, die die Bank bei der Wiederanlage des Geldes in Hypothekenpfandbriefen erwirtschaften kann.
- Bitte diese Möglichkeit mit der Bank klären und eine verbindliche Berechnung dieser Vorfälligkeitsentschädigung erstellen lassen, damit diese mit der folgenden Variante verglichen werden kann.
- Tilgungsaussetzung mit endfälliger Tilgung
- Von Dir vorgeschlagene Variante
- Für den mittelfristigen Zeitraum von 7 Jahren braucht man eine sichere Anlageform, damit nicht Kapitalmarktschwankungen einen Strich durch die beabsichtigte Tilgung in 7 Jahren machen.
- (Mündel)Sichere Anlageformen gibt es einige. Die Guthabenzinsen sind dabei sehr unterschiedlich und liegen je nach Anlage wohl zwischen 0% und 6%p.a.
- Ist der Guthabenzins niedriger als der Darlehenszins, ergibt sich ein negatives Zinsgeschäft. In diesem Fall muß verglichen werden, ob nicht die vorzeitige Kündigung die günstigere Variante wäre (mit Vorfälligkeitsenschädigung). Bitte die anfallenden Steuern auf Zinserträge beachten!
- Ist der Guthabenzins höher als der Darlehenszins, handelt es sich um ein positives Zinsgeschäft. Bitte auch hier die Steuern auf Zinserträge beachten. Bleibt nach Abzug von Steuern und evtl. anfallender Gebühren noch ein reales Plus, kann dies die richtige Vorgehensweise sein.
- Wie hoch ist der Darlehenszins, der für die restlichen 7 Jahre vereinbart ist?
Schöne Grüße
justii
Zitat von Topol
Geändert von Inaktiver User (17.01.2008 um 09:47 Uhr)
- Sondertilgung
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17.01.2008, 09:56Inaktiver User
AW: 100.000 Euro 7 Jahre anlegen, aber wie?
Hallo Team 2.
- Ein Konto bei einer Direktbank ist doch gar nicht so schlecht.
- Oft ist ein Tagesgeldkonto mit flexiblen Zuzahlungen jedoch besser verzinst als ein Sparkonto. Auf jeden Fall sollte auch für diese Anlage eine sichere Anlageform (mündelsicher) gewählt werden. Den Grund habe ich für Team 1 schon erläutert.
- Darüber hinaus gibt es verschiedene Sparpläne, bei denen mtl. zum Beispiel ein fixer Betrag vom Institut kostenfrei abgebucht wird (z.B. 500.-Euro) und zusätzlich die Möglichkeit besteht, weitere variable Beträge per Überweisung einzubezahlen.
- Und dann gibt es auch noch verschiedene Anlageformen bei denen ab geringen Anlagesummen (z.B. einmalig 2.500.-Euro) flexibel zugezahlt werden kann. Die Einmalsumme kann ja aus zwei oder drei Monatsraten angespart und dann per Einmalzahlung überwiesen werden - damit ist die Anlage eröffnet. Jede weitere Überweisung läuft dann als Zuzahlung....
Es bestehen also viele Möglichkeiten. Welche die Richtige ist, muß anhand der weiteren Anlagepräferenzen und Rahmenbedigungen ermittelt werden.
Schöne Grüße
justii
- Ein Konto bei einer Direktbank ist doch gar nicht so schlecht.
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17.01.2008, 19:29
AW: 100.000 Euro 7 Jahre anlegen, aber wie?
Vielen Dank für die Antworten, sie haben uns sehr geholfen!
Dass wir keine Sondertilgung in eigentlichen Sinne bekommen haben, liegt an der Situation.
Es war sehr schwer, eine Bank zu finden, die bereit war, uns einen Kredit für ein 240 qm großes Multi-Generationen-Haus aus Holz mit druckwasserdichtem Keller zu geben, da wir es selbst aufstellen wollten (und auch getan haben; ich sag nur 22.000 Einzelteile, Blood, Sweat and Tears, aber das Haus selbst ist sowohl handwerklich als auch optisch großartig geworden und laut Makler samt Grundstück jetzt 500.000 Euro wert, da die Gegend "angezogen" hat ....).
Die Finanzierung war eine Katastrophe: es nütze es auch nichts, dass Team 1 ein schuldenfreies Reihenhaus als Sicherheit bieten konte, keiner Schulden, alle bombenfeste Jobs hatten und wir gesamtschuldnerisch haftbar sind (ich denke, deshalb wird das mit dem vorzeiten Ablösen des Kredits für Team nicht funktionieren, da wir ja eine Gesamtfinanzierung haben, oder?).
Nur die Bausparkasse mit der blauen Brille erbarmte sich und konnte halt die Bedingungen diktieren ...
Die Finanzierung sieht so aus: 4 Bausparverträge (2 x 50 T€, 2 x 39 X T€) und 2 KFW-Kredite zu 31 T€ (welche sich nicht vorher ablösen lassen, so wie ich das verstanden habe).
Die Bausparverträge werden richtig schlecht verzinst, deshalb wollen wir da jetzt gerade nichts zusätzlich einzahlen, sondern das Geld lieber woanders anlegen.
Gleichzeitig gibt es ein Darlehen in Höhe von 120 T€, auf dass wir gerade nur die Zinsen zahlen, damit die Raten niedrig sind und wir genug Geld für 2014 sparen können. Z. Z. haben wir einen Zinssatz von 4,3 %, da wir die Finanzierung Ende 2004 gemacht haben. Da der ja nach 2017 exorbitant hoch geht, wollen wir am Ende der Zinsbindung schnellstens das Problem vom Hacken haben ....
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17.01.2008, 22:31Inaktiver User
AW: 100.000 Euro 7 Jahre anlegen, aber wie?
Das Kfw-Problem existiert natürlich.
Zitat von Topol
Die Bausparverträge werden derzeit angespart und sind derzeit zwischenfinanziert, habe ich richtig verstanden oder?
Denn in Bausparfinanzierungen könnte man ja (i.d. Regel) durchaus Sondertilgungen einfließen lassen.
Ich persönlich würde bei der Bank auf jeden Fall bezüglich dem tilgungsfreien Darlehen anfragen, welche Vorfälligkeitskosten bei Kündigung z.B. zum 01.03.2008 berechnet werden (bitte schriftlich geben lassen).
Nehmen wir mal an, Ihr zahlt bis 2014 die Zinsen weiter, so kommt bei einer 100.000.-Euro-Finanzierung bis zum Ende eine Zinssumme von 25.800 zusammen.
Dem gegenüber stehen die Guthabenzinsen einer Anlage von 100.000.-Euro (nehmen wir mal an, es wären realistische 5%p.a. über die Laufzeit von 6 Jahren). Das wären ohne Steuerbetrachtung immerhin runde 34.000.-Euro. Bei steuerlicher Betrachtung kommt es natürlich darauf an, auf wieviele Personen der Betrag verteilt ist (z.B. wieviele Freibeträge zur Verfügung stehen) usw.
Ohne Steuerbetrachtung läge also der finanzielle Vorteil bei rund 8.200.-Euro (mit steuerlicher Betrachtung schrumpft dieser Vorteil vermutlich erheblich = Steuerrisiko).
Sehen wir uns das ander Szenario mit der Kreditkündigung an.
Ihr tilgt sofort und spart Euch damit die 25.800.-Euro Zinsen.
Dem gegenüber steht der Vorfälligkeitsschaden, der an die Bank zu erstatten ist:
Berechnungsergebnis:
Zinsschaden 1.291,69 €
- Risikoersparnis 295,25 €
- Verwaltungskostenerstattung 147,70 €
--------------------------------------------------
= Vorfälligkeitsentschädigung 848,74 €
Die Berechung ist eine überschlägige Ermittlung. Die exakte Berechnung ist bei der abzulösenden Bank anzufordern. Trotz sorgfältiger Ermittlung kann für das Berechnungsergebnis keine Gewähr übernommen werden.
Dateneingabe :
Termin der Ablösung 01.,03.2008
urspr. Auszahlungstermin des abzulösenden Darlehens 01.12.2004
Restschuld zum gewünschten Ablösetermin 100.000.-€
Ende der Zinsbindung 01.12.2014
derzeitiger Nominalzins 4,3%
Höhe der monatlichen Rate 359.-€ (hier ja nur der Zins)
Rechnen wir also der Zinseinsparung in Höhe von 25.800.-Euro die Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von rund 850.-Euro entgegen, so verbleibt eine positive Bilanz in Höhe von 24.950.-Euro
Für diesen Betrag existiert kein Steuerrisiko !!!!
Eine interessante Gegenüberstellung. Findet Ihr nicht?
Aus diesem Grund ist es besonders wichtig, die tatsächliche Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung bei der Bank zu erfragen.
Ein wenig mit dieser spielen könnt Ihr bei Bedarf mit dem "Vorfälligkeitsrechner".
Schöne Grüße
justii
Geändert von Inaktiver User (17.01.2008 um 22:44 Uhr)
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17.01.2008, 22:41Inaktiver User
AW: 100.000 Euro 7 Jahre anlegen, aber wie?
... würdet Ihr die eingesparten Zinsen (bei Sofort-Tilgung) in Höhe von rund 359.-Euro mtl. für die nächsten 6 Jahre bei einem Zinssatz von 5% anlegen, so würde der finanzielle Vorteil von 24.950 Euro anwachsen auf immerhin 30.000.-Euro.
Bei einem Steuersatz von 40% blieben nach aktueller Steuersituation immer noch rund 28.300.-Euro finanzieller Vorteil übrig. Bei steueroptimierender Anlage sogar deutlich mehr...
lg. justii


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