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  1. Inaktiver User

    Wie soll ich vorgehen - Schulden - Sparen?

    Hallo zusammen!

    Ich habe eine Frage, weil mir der Kopf ziemlich schwirrt! Ich habe vor ein paar Tagen angefangen, mich mit dem Thema Finanzen, Sparen, ETFs zu befassen. Habe etwas gelesen, einige YouTube-Videos angesehen, Blogs verfolgt. Muss mir aber noch viel aneignen, denn meine finanzielle Situation ist mies:
    40 Jahre und kein Vermögen (nur 700 Euro VL), 2 Kredite (4000 Euro und 13000 Euro). Wie es zu dieser finanziellen Situation kommt, möchte ich nicht erläutern. Ab dem 2.1.2020 sieht es gut bzw. besser aus:
    Nun werde ich monatlich 3000 Euro netto verdienen. Sicherer Job, unbefristet.
    1000-1500 Euro könnte ich mtl zum sparen, Kreditabbezahlen nutzen.

    Es geht nun also finanziell ans Eingemachte: sparen, sparen, sparen und anlegen! Aber wie?

    Überall lese ich, dass der Schuldenabbau Priorität hat. Das macht schon Sinn, aber bis ich die ca. 17000 Euro abbezahlt habe, dauert es ja auch.

    Vom Gefühl her ist es genauso wichtig, einen Notgroschen (die drei Monatsgehälter) zu haben und vielleicht einen kleinen Betrag in ETFs zu investieren.

    Würdet ihr die 1000-1500 Euro splitten um den Notgroschen anzusparen und um die Kredite abzubezahlen?

    Würdet ihr 3 Monate das vorhandene Geld nur für den Notgroschen beiseite legen und dann erst an die Kredite (neben der monatlichen Rate) gehen?

    Ich weiß gerade nicht, was die bessere Strategie ist...

    LG Funny

  2. Inaktiver User

    AW: Wie soll ich vorgehen - Schulden - Sparen?

    Kredite abbezahlen, schläft man einfach besser. Und erstmal Probezeit abwarten.

  3. Inaktiver User

    AW: Wie soll ich vorgehen - Schulden - Sparen?

    Erst Kredite abbezahlen.
    Solltest du tatsächlich einen Notgroschen brauchen (wie wahrscheinlich ist das?), kannst du notfalls das Geld leihen - dann zahlst du die Zinsen nur im Bedarfsfall.

  4. Moderation

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    AW: Wie soll ich vorgehen - Schulden - Sparen?

    Hallo Funny,

    die beste Rendite bringt es, die Kredite abzubezahlen.

    Trotzdem solltest du einen Notgroschen in Form von Tagesgeld haben: Denn wenn etwas kaputtgeht, was ersetzt werden muß, und du nur Schulden hast, leiht dir keiner mehr was und du hast ein Problem.

    Was sind die beiden teuersten Objekte in deinem Haushalt, die bei Ausfall ersetzt werden müssen? Hast du die Möglichkeit, genug Geld zurückzulegen, um sie zu ersetzen? Wenn nicht (es gibt *viele* Leute, die nie genug zurücklegen, um ein Auto zu ersetzen) -- was ist mit dem zweit- und dem dritteuersten? Kannst du die Stromrechnung, die Miete, die Nebenkosten, den Handyvertrag bezahlen, wenn sie zwei Tage zu früh und das Gehalt zwei Tage zu spät kommt?

    In dem Rahmen liegt der erste "Sollwert" für den Notgroschen. Denn solcher Kleinkram passiert schnell mal und kann sehr teuer kommen.

    ***

    Jetzt zu den Krediten. Was ich tun würde:

    A) 10% des "neuen" Geldes in etwas stecken, wo es dein Leben besser macht (nötige Reparaturen und Wartungsarbeiten, besseres Essen... irgendwas, wo dich derzeit das Sparen wirklich schmerzt und ein bißchen mehr Geld viel mehr Glück bedeuten würde... oder etwas, wo derzeit die Armut teuer ist und ein bißchen Geld haben viel Geld spart...). Oder vielleicht ein Sparschwein "für etwas schönes."

    Es ist immer gut, sich zu überlegen, was man mit neuem "Reichtum" macht, sonst verschwindet er spurlos.


    B) Vom Rest die Hälfte in eine erhöhte Abzahlung stecken (wenn möglich) und die Hälfte in einen Notgroschen als Tagesgeld. Wenn das nicht möglich ist, oder du in der Probezeit keine langfristige finanzielle Verpflichtung neu eingehen möchste, den ganzen Rest in Tagesgeld. Dein Ziel ist, es, daß dein Notgroschen die oben erwähnten Risiken "verspätetes Gehalt, verfrühte Abbuchungen" tragen kann, plus (ganz wichtig!) die Höhe deiner Schulden.
    Im Moment könnte die Latte so bei 17T für die Schulden und vielleicht bei 3T für dringende Notfälle liegen. 20T ist erst mal sehr viel, aber mit jedem Monat, wo du deine Raten zahlst, liegt die Latte tiefer.

    Wenn dir das zu viel Geld in zu niedrig verzinster Anlage ist, erhöhe die Abzahlung der Kredite weiter. Hohe Rendite, null Risiko! Oder packe deine 10% Lebensqualitätsverbesserung in einen ETF-Sparplan. (Ich würde einen AllCountries- oder World-Index empfehlen. Das sind die Dickschiffe, die fahren ruhiger als die kleinen.) Achtung: Du kannst zwar den Sparplan jederzeit kündigen, wenn du das Geld anderweitig brauchst, aber du kannst Papiere nicht jederzeit ohne Verlust verkaufen.


    C) Wenn der Notgroschen diese Schwelle erreicht, kannst du die Kredite hoffentlich (wenn die Verträge es zulassen) komplett ablösen. Wenn nicht, kannst du sie aus den Rücklagen einfach entspannt weiterbedienen, und aus, Schluß, schuldenfrei. Überleg dir auch wieder, was du mit dem neuen Reichtum -- das Geld, was nicht mehr für Kreditrückzahlung draufgeht -- machst: Zum Beispiel die Raten auf Sparraten für langfristige Anlagen umlenken.

    Wenn einer der Kredite deutlich teurer ist als der andere, zahl ihn zuerst ab: Das spart Geld. Wenn sie ziemlich genau gleich viel kosten, zahl den kleineren zuerst ab: Das ist übersichtlicher. Wenn eines ein Dispo ist, überlege dir, ob es sinnvoll ist, in Zukunft keinen Dispo mehr zu haben -- dann mußt du aber deinen Cash Flow beobachten, damit nicht ein fehlender Euro eine Abbuchung platzen läßt.

    ***

    Wozu ich außerdem raten würde, wenn du es noch nicht gemacht hast:

    Nimm dir die Kontoauszüge des letzten Jahres (besser: der letzten drei Jahre) und guck, wo das Geld bleibt. Achte besonders auf "Unvorhergesehenes". Das kommt nämlich ganz zuverlässig. Wenn du 2019 unvorhergesehene Ausgaben in Höhe von X Euro hattest, erwarte, daß sie dieses Jahr in gleicher Höhe kommen und berücksichtige das in der Planung deines Notgroschens.

    Unter allen Dingen, die man budgetieren sollte, ist das Unerwartete (zu teuer gewordener Urlaub, Autoreparatur, Klassenfahrt für's Kind, Taufe des Enkels am anderen Ende des Landes, Nebenkostennachzahlung, neuer Kühlschrank,...) das, was am meisten, schmerzhaftesten und zerstörerischsten ins Kontor schlägt und den Eindruck vermittelt, man käme nie voran und hätte immer Pech. Nein. Hat man nicht. "Irgendwas ist immer" ist der Normalbetrieb. Ich würde dafür ein vom Notgroschen/Schuldenrückzahlung getrenntes Tagesgeldkonto machen, so daß man nicht ständig an den Notgroschen geht, das bildet nämlich schlechte Angewohnheiten.

    Viel Erfolg und ein gutes 2020!
    Geändert von wildwusel (01.01.2020 um 17:25 Uhr) Grund: Beispiel ausgetauscht
    ** Moderatorin im Sparforum, und in "Fit und Sportlich"**
    ** ansonsten niemand besonderes **

  5. Inaktiver User

    AW: Wie soll ich vorgehen - Schulden - Sparen?

    Kurz zu wildwusel: keinen Dispo zu haben, wirkt sich negativ auf die Schufa aus, sollte man sich also überlegen.

  6. User Info Menu

    AW: Wie soll ich vorgehen - Schulden - Sparen?

    hallo, immer erst die Schulden abbezahlen.

  7. Inaktiver User

    AW: Wie soll ich vorgehen - Schulden - Sparen?

    Hallo Funny

    1. kleinen Notgroschen (1000-2000 EUR) schaffen (Tagesgeld)
    2. anschliessend hat Priorität A das Schulden abbauen
    3. danach erst Notgroschen ausbauen z.B. drei Monatslöhne ansparen
    4. danach Altersvorsorge

    17000 sind machbar. Mach dir einen vernünftigen Plan, der dich nicht überfordert, aber den du dann konsequent durchziehst.

    Ich wünsche dir ein erfolgreiches 2020!

  8. User Info Menu

    AW: Wie soll ich vorgehen - Schulden - Sparen?

    VL sparen und gleichzeitig Schulden haben ist Unsinn, aber vorteilhaft für die Bank.

    Meine VL habe ich vor etlichen Jahren gekündigt. Es waren Minibeträge und als die Bank auch noch 10 € Gebühren wollte bei 10 € Gutschrift im Jahr war Feierabend.

    ETF sind grundsätzlich sinnvoll. Aber nicht wenn noch nennenswerte Schulden bestehen.
    Außerdem braucht man eine Bank, die eine kostenlose Verwahrung anbietet. Besonders bei kleinen Beträgen.

    Außerdem wissen selbst die "Experten " nicht wie die Entwicklung weitergeht. Es kann nach so vielen Jahren Aufschwung auch noch etliches nach unten gehen.

    Die beste Entwicklung neben ETF hat die Münchener Rück und ISRA VISION bei mir gemacht. Ganz ohne Getöse geht es nach oben. Wie lange noch?

    .

  9. User Info Menu

    AW: Wie soll ich vorgehen - Schulden - Sparen?

    Sie dir mal die Babysteps von Dave Ramsey an. Amerikas bekanntester Schuldnerberater:

    Step 1: Spare 1000 Dollar für Notfälle
    Step 2: Bezahle alle Schulden vom kleinsten zum größten (Schneeballeffekt)
    Step 3: Spare 3 - 6 Monatsgehälter als Notfall-Rücklage
    Step 4: Spare 15% deines Einkommen für das Alter/Rente
    Step 5: Spare fürs College deiner Kinder
    Step 6: Zahle dein Haus ab
    Step 7: Bilde Vermögen und Spende


    Zunächst erscheinen die Steps vielleicht nicht so logisch, aber wenn du dich damit beschäftigst merkst du, das die Reihenfolge Sinn macht.
    Nichts bleibt so wie es ist, alles unterliegt der Veränderung.

  10. Moderation

    User Info Menu

    AW: Wie soll ich vorgehen - Schulden - Sparen?

    Step 0: Habe ein regelmäßiges Einkommen, das deine Lebenshaltungskosten deckt.

    Die TE ist ja jetzt in der günstigen Lage, ein höheres Einkommen zu haben, als sie zum Leben braucht, das ist wirklich das wichtigste, wenn man seinen Finanzen in Ordnung bringen will!
    ** Moderatorin im Sparforum, und in "Fit und Sportlich"**
    ** ansonsten niemand besonderes **

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