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    Brauche dringend einen Rat (KLV)

    Hallo zusammen,

    ich habe eine Frage. Anfang des Jahres hat ein Versicherungsmakler meine seit 1998 bestehende KLV gesplittet. D.h., einen Teil lasse ich bestehen (in Kombi mit BU) und zahle nun 63 Euro ein, 106 Euro stecke ich nun in eine fondgebundene Rentenversicherung. Der Berater hat errechnet, das durch die LV sehr wenig Gewinn erzielt werde und selbst nach Steurnachteil ein Wechsel gewinnbringender sei.

    Ein Vertreter der Versicherung, bei der ich die KLV hatte/habe, ist völlig "ausgeflippt" bei dieser Info und sprach von einer "Fehlberatung mit Vermögensschaden". Jetzt bin ich völlig verunsichert. Er hat mir angeboten, den Vertrag rückgängig zu machen, also die alte KLV wieder aufzunehmen.

    Was soll ich tun????

    HG
    Summer

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    AW: Brauche dringend einen Rat (KLV)

    Dir von dem zweiten Menschen ausrechnen lassen, warum das einen Schaden verursacht, als Basis für eine Entscheidung, z.B.

    Und dir klar machen, dass Absicherung von Vermögensaufbau zu trennen ist - wobei eine Versicherung kein Vermögensaufbau ist (v.a. eine KLV nicht), sondern Geld vernichtet.
    Wer dir die Flügel stutzt, der hat das Fliegen nie gelernt. Blieb immer nur am Boden und wäre doch so gern geflogen.

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    AW: Brauche dringend einen Rat (KLV)

    Erstmal vielen Dank für deine spontane Antwort

    Zitat Zitat von akademikerin
    Dir von dem zweiten Menschen ausrechnen lassen, warum das einen Schaden verursacht, als Basis für eine Entscheidung, z.B.
    das werde ich machen! Was mich geärgert hat, ist, dass der zweite Versicherungsmensch direkt losgewettert hat, ohne wirklich in die Unterlagen zu sehen und mich trotzdem total verunsichert hat.

    Zitat Zitat von akademikerin
    Und dir klar machen, dass Absicherung von Vermögensaufbau zu trennen ist - wobei eine Versicherung kein Vermögensaufbau ist (v.a. eine KLV nicht), sondern Geld vernichtet.
    Ja, das habe ich auch mittlerweile verstanden- habe hier viel gelesen und beneide euch um euer Wissen- aber ich arbeite daran, nun auch mehr Überblick zu bekommen (sie bemühte sich stets...).

    Ich glaube, so schlecht war die Idee mit der Splittung gar nicht. Natürlich wäre die KLV die "sicherere" Variante, aber -wie du schon sagtest- die nicht wirklich gewinnbringende, wenn es um Vermögensaufbau geht.

    HG

    summer

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    AW: Brauche dringend einen Rat (KLV)

    Mein Tipp wäre, daß Du mal "justii-g" fragst. Er ist firm in all diesen Fragen und sehr nett. Ich hätte Dir auch seine Telefonnummer, wenn Du möchtest.
    LG Karla
    The original Karla
    est. 2006


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    AW: Brauche dringend einen Rat (KLV)

    Zitat Zitat von Karla48
    Mein Tipp wäre, daß Du mal "justii-g" fragst. Er ist firm in all diesen Fragen und sehr nett. Ich hätte Dir auch seine Telefonnummer, wenn Du möchtest.
    LG Karla
    Hallo Karla,

    das wäre nett- ich habe hier schon ziemlich viel von ihm gelesen. Vielleicht kann ich ihm auch eine PN schicken- meinst du das macht Sinn?

    HG
    summer

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    smile AW: Brauche dringend einen Rat (KLV)

    Aber ja. Er ist eigentlich oft hier unterwegs gewesen eine Weile.

    Ich müßte ihn erst fragen, ob ich Dir seine Nummer geben kann, und dazu müßte ich auch erstmal aktiv werden...mir wär lieber Du kriegst das erstmal alleine hin. Notfalls bin ich da, klar.

    LG Karla
    The original Karla
    est. 2006


  7. Inaktiver User

    AW: Brauche dringend einen Rat (KLV)

    Zitat Zitat von summer08
    .....

    Ein Vertreter der Versicherung, bei der ich die KLV hatte/habe, ist völlig "ausgeflippt" bei dieser Info und sprach von einer "Fehlberatung mit Vermögensschaden". Jetzt bin ich völlig verunsichert. Er hat mir angeboten, den Vertrag rückgängig zu machen, also die alte KLV wieder aufzunehmen.

    Was soll ich tun????

    HG
    Summer
    Hallo summer08.

    Ohne die einzelnen Vertragsdetails zu kennen ist es natürlich schwer, Dir eine kompetente Auskunft zu geben.

    Grundsätzlich ist es so, daß Du mit der KLV drei Komponenten vereint hast:
    • BU-Schutz
    • Todesfallschutz
    • Sparvorgang oder Altersvorsorge


    Merke:
    • Die BU und der Todesfallschutz sind als Versicherungsproblem zu betrachten und nur mit einer Versicherung zu lösen.
    • Der Sparvorgang/die Altersvorsorgung ist ein reines Kapitalanlageproblem und hat nicht das Geringste mit einer Versicherung zu tun.


    Für jeden dieser Bereiche gibt es Spezialisten, die hochwertige Angebote zur Verfügung stellen. Aber es gibt keinen Anbieter, bei dem alle drei Komponenten unter einem Dach optimal zu lösen wäre. Wer Dir etwas anderes sagt, der lügt!

    Die Wahrscheinlichkeit ist also sehr, sehr, sehr groß, daß Du einen unzureichenden Todesfallschutz mit einem unpassenden und unlukrativen Sparvorgang kombiniert hast und damit zu guter Letzt auch noch einen zweifelhaft optimalen BU-Schutz erworben hast.


    Grundsätzlich ist der Todesfallschutz keine sehr beratungsintensive Angelegenheit, da es im Schadensfall keine Diskussionsgrundlage gibt:
    • Tot = Versicherungsleistung
    • Nicht tot = keine Versicherungsleistung
    Aus diesem Grund kann der Todesfallschutz in optimaler Höhe absolut kostengünstig über eine Risikolebensversicherung z.B. bei einer Direktversicherung eingedeckt werden. Aber auch hier gibt es ein wenig zu beachten (Nachversicherungsgarantie, Differenz zwischen Tarif- und Zahlbeitrag usw.). Dies ist aber kein großes Problem.
    => Der KLV-Vertreter hat Dich hier also absolut im Regen stehen lassen bzw. schlichtweg belogen. Grund hierfür sind regelmäßig die hohen Provisionen für KLV-Abschlüsse. Aber auch der Makler hat den Todesfallschutz anscheinend außer acht gelassen. Dies verwundert mich etwas, aber natürlich kann ich nicht beurteilen, wie Euer Beratungsgespräch abgelaufen ist...

    Die Berufsunfähigkeitsversicherung dagegen ist äußerst beratungsintensiv. Sowohl vor dem Abschluß, im Besonderen aber auch im Schadensfall, also bei Berufsunfähigkeit. Aus diesem Grund rate ich hier von einer Direktversicherung ab und rate absolut und ausschließlich zu einem Spitzentarif für diesen Bereich. Diesen für den Einzelfall zu finden ist eine kleine Wissenschaft für sich, aber es ist möglich und sinnvoll.
    Tarife/Gesellschaften, die nicht alle Vorgaben erfüllen kommen nicht in Frage!
    Jede Kombination (mit KLV oder RV) ist unbedingt zu meiden!
    => Wenn Du also einen absoluten Spitzentarif vorliegen hast, dann würde ich die Abspaltung absolut befürworten. Wenn Du allerdings keinen Spitzentarif vorliegen hast, dann gäbe es für das Belassen dieser "Notlösung" nur einen Grund. Du kannst aufgrund Deiner Gesundheitssituation keinen Spitzentarif mehr abschließen. Wenn Du allerdings keine gesundheitlichen Einschränkungen hast, dann gibt es zu einem hochwertigen Spitzentarif keine Alternative. Den Rat Deines Maklers kannst also nur Du selbst aufgrund Deiner gesundheitlichen Rahmenbedingungen beurteilen. Der Rat des Versicherungsvermittlers, die Abspaltung rückgängig zu machen, ist allerdings schlichtweg eine Frechheit, denn es gibt nicht nur den vordergründigen monetären Faktor, sondern viele negative wechselseitige Beeinflussung der Vertragskomponenten, die hier vom Versicherungsvertreter unter den Tisch gekehrt werden. Soviel zum Thema "Falschberatung". Ein Begriff, den dieser Vermittler wohl eher nicht in den Mund nehmen sollte...

    Auch der Sparvorgang/Kapitalanlage/Altersvorsorge ist ein dauerhaft äußerst beratungsintensiver Vorgang. Die Anlage muß genau auf den Bedarf zugeschnitten und dauerhaft immer wieder angepasst und optimiert werden. Nur so kann eine wirkliche Altersvorsorge gewährleistet werden.

    Weder eine KLV noch eine private RV ist i.d. Regel hierzu in der Lage. In beiden Fällen wird der Sparvorgang durch extrem hohe Vertragskosten geschädigt. Darüber hinaus wären in beiden Fällen i.d. Regel unerschwinglich hohe Beiträge erforderlich, um unter Berücksichtigung der Inflation tatsächlich eine ausreichende Altersvorsorge zu gewährleisten.

    106.-Euro pro Monat wären in 30 Jahren 38.160.- einbezahltes Kapital. Bei einer Nachkosten-Rendite von durchschnittlich 5% pro Jahr käme in der KLV wohl eine Summe von 86.800.-Euro zusammen. Eine höhere Renditeprognos wäre unseriös. In den ersten 12 Jahren ist die Rendite sogar oft negativ.

    Mit einer guten fondsgebunden Rentenversicherung wäre wohl eine Nachkostenrendite von 8,5% als realistisch anzusehen, was zu einem Endkapital von 165.300.-Euro führen würde. Eine höhere Renditeprognose erachte ich auch hier als unseriös.

    Doch was sind diese Beträge in 30 Jahren noch Wert?
    • 86.800.-Euro entsprechen dann einer Kaufkraft von 35.760.-Euro. Wie lange kannst Du damit leben, wenn die gesetzliche Rente wegfällt oder auf eine Grundsicherung zurück fällt? Ein Jahr? Zwei Jahre? Drei Jahre? In den meisten Fällen wird es die Anzahlung für ein neues Auto...
    • 165.300.-Euro entsprechen dann einer Kaufkraft von 68.101.-Euro. Das ist rund doppelt so viel Kaufkraft wie bei der KLV aber, da sind wir uns wohl einig, keine Altersvorsorge.
    Wenn Du heute ein Netto-Monatseinkommen von 2.000.-Euro zur Verfügung hast, dann brauchst Du rund 24.000.-Euro pro Jahr allein aus Zinsen, um ohne Kapitalverzehr eine ewige Rente zu erhalten. Eine "ewige Rente" ist eine akzeptable Altersvorsorge. Bei jährlich 5% wäre hierfür ein Kapital von 480.000.-Euro erforderlich. Doch hier haben wir die Inflation noch nicht berücksichtigt. Berücksichtigen wir hier eine durchschnittliche Inflationsrate von 3% so brauchst Du in 30 Jahren einen jährlichen Zinsertrag von 58.250.-Euro. Um dieses zu erwirtschaften wäre bei einer Verzinsung von 5% p.a. ein Anlagekapital von 1.165.000.-Euro von Nöten.

    Wenn Du tatsächlich 50% des für heute angenommenen Nettoeinkommens aus der gesetzlichen Rentenversicherung abdecken könntest, dann bräuchtest Du aus einer privaten Anlage immer noch ein Vielfaches der beiden o.g. Versicherungen.

    Hier liegt die tatsächliche Falschberatung und hier liegt auch der tatsächliche Vermögensschaden, der leider erst im Alter sichtbar wird
    . Du wurdest also im Falle der KLV grottenschlecht und im Falle der RV immer noch schlecht beraten. Dich allerdings von einem provisionsorientierten Vertreter von schlecht nach grottenschlecht zurück jagen zu lassen, wäre sicherlich der falscheste Schritt, den Du tun kannst.


    Soviel zu meiner Meinung ohne Kenntnis der Details.
    Eine individuelle Beratung ersetzt diese natürlich nicht, darüber müssen wir uns einig sein. Ich stelle mir allerdings die Frage, ob mir ein Vertreter, der sich so im Ton vergreift, nochmals über die Türschwelle käme. Nee, die Frage stellt sich eigentlich nicht. Was bildet der sich eigentlich ein?

    Soll er seine Ausführungen schriftlich zusenden, dann hat man verbindlich was in der Hand. Aber davor, Dir etwas Verbindliches in die Hand zu geben, was seine Beschuldigungen untermauert, wird er sich scheuen wie der Teufel das Weihwasser. Teste es einfach mal.



    @karla48
    Bei uns haben grad die Sommerferien begonnen und in Anbetracht unserer 6 Zwerge gönnen wir uns in dieser Zeit ein bisserl mehr Freizeit oder fahren auch mal für ein paar Tage weg. Deshalb bin ich jetzt nicht ganz so regelmäßig hier. Aber ich gehe dem BriCom-Forum natürlich nicht verloren

    Schöne Grüße

    justii

  8. User Info Menu

    smile AW: Brauche dringend einen Rat (KLV)

    Ab jetzt wie besprochen per PN!
    LG Karla
    The original Karla
    est. 2006


  9. User Info Menu

    AW: Brauche dringend einen Rat (KLV)

    Ah da bist Du, das ist ja nett. Schöne Ferien wünsche ich Dir noch! LG Karla
    The original Karla
    est. 2006


  10. Inaktiver User

    AW: Brauche dringend einen Rat (KLV)

    Dankeschön wir genießen die Tage sehr...

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