Hallo!
Bin gerade am Überlegen eine Rentenversicherung abzuschliessen. Nun hört man ja immer wieder, Altersvorsorge sollte nicht über Versicherungen laufen, vorzeitige Kündigung einer solchen RV bringt starke Verluste nach sich, der Vermittler kassiert ne fette Provision, usw....also lieber keine RV, sondern stattdessen z.B. Fondssparplan.
Ich (30 Jahre alt) habe bisher eine selbstständige BU abgeschlossen. Bei einer frühen BU könnte ich dann nicht mehr genügend Geld für meine private Altersvorsorge aufbringen und da ich ja bis dahin auch wenig in die gesetzliche einbezahlt habe, wäre meine spätere Rente dann recht mager.
Eine RV würde die Fortführung der Beiträge zur Rentenversicherung leisten (sogenannte Beitragsbefreiung, Weiterspargarantie). D.h. der Versicherer zahlt die Beiträge zur Rentenversicherung.
Die RV wäre also für mich eine Absicherung des Existenzminimums. Für den „Rest“ der Altersvorsorge würde ich weitere Wege einschlagen (Aktien, Fonds, Immobilien).
Weiterer Vorteil:
Bei einer fondsgebundenen RV könnte ich regelmässig die Fonds switchen ohne ab 2009 Abgeltungssteuer zahlen zu müssen.
Würde mich über Tipps von Euch freuen, oder habe ich vielleicht ein paar Gedankenfehler??
Grüße und schöne sonnige Pfingsten
das Quagga
Antworten
Ergebnis 1 bis 10 von 34
-
10.05.2008, 12:09
Was ist so schlecht an einer Rentenversicherung?
-
10.05.2008, 13:48Inaktiver User
AW: Was ist so schlecht an einer Rentenversicherung?
Reichen Dir die von Dir genannten Punkte noch nicht ????
Zitat von Quagga

Wir hatten kürzlich einen FLV-Vertrag in den Händen, bei dem 38% der Einzahlungen allein für Kosten drauf gegangen sind.
Wenn Du 36.000.-Euro Vermögen hast und ich würde zu Dir sagen: "He komm, von den 36.000.-Euro kannst Du mir doch mal kurz 13.000.-Euro schenken..." Was würdest Du dann zu mir sagen?
36.000.-Euro sind exakt 100.-Euro Monatsbeitrag x 12 Monate x 30 Jahre. Also ein ganz normaler FRV-Vertrag...
Außerdem gehst Du von einer ganzen Anzahl falscher Annahmen aus. Ein paar möchte ich Dir nachfolgend aufzeigen.
Gruß justiiGeändert von Inaktiver User (10.05.2008 um 14:02 Uhr)
-
10.05.2008, 13:51Inaktiver User
AW: Was ist so schlecht an einer Rentenversicherung?
Ja glaust Du denn, diese Weiterspargarantie/Beitragsbefreitung bei BU wäre umsonst? Du bist ja lustig. Diese erhöht natürlich die Kosten. Von Deinem Beitrag geht also deutlich weniger in den Sparvorgang. Dies kannst Du aber frühestens in Euro und Cent feststellen, wenn der Vertrag ausläuft und Du viel zu wenig für Deine Renten ausbezahlt bekommst.
Zitat von Quagga
Gratuliere - denn dann ist es zu spät, um gegenzusteuern!
Darf ich fragen, wer dir so einen Mist aufgebunden hat?
Gruß justii
-
10.05.2008, 14:01Inaktiver User
AW: Was ist so schlecht an einer Rentenversicherung?
Wenn Du bis jetzt eine selbständige BU hast, dann sichert diese eine gewissen BU-Rente ab. Diese sichert Dir in der Höhe hoffentlich eine ausreichende BU-Rente um Deine Existenz zu sichern. Wenn Du diese in eine RV mit BUZ (Beitragsbefreiung/Weiterzahlungsgarantie) austauschst, wovon lebst Du dann im BU-Fall?
Zitat von Quagga
Du hast dann einen mangelhaft besparten RV-Vertrag mit einer absolut ungenügenden BU-Zusatzversicherung, so daß zwar der Vertrag weiterbespart werden könnte, wenn Du genug zum Leben hättest.
Da aber aufgrund nicht vorhandener BU-Rente Deine Existenz gefährdet ist, mußt Du den mangelhaft besparten Vertrag kündigen/verkaufen um zumindest ein wenig Geld zum Leben zu haben. Die Weiterzahlungsgarantie? Tja, die war wohl dann vollständig für die Katz...
Und was machst Du, wenn Du unabhängig von einer BU den Vertrag vorübergehend beitragsfrei stellen mußt (etwa bei Arbeitslosigkeit, Krankheit usw.)?
Wenn Du eine Vertragskombination RV+BUZ hast, erlischt dann als erstes die BUZ. Du hast keinen oder nur noch minimalen Schutz. Die Wiederaufnahme der Garantie ist von einer Gesundheitsprüfung abhängig. Gratuliere zum Verlust Deiner Existenzsicherung!
Bei zwei unabhängig voneinander bestehenden Verträgen (BU und Altersvorsorge) kannst Du den wichtigen BU-Schutz bestehen lassen/weiterzahlen und bis zu einer finanziellen Erholung den Sparvorgang einfach aussetzen. Dein Versicherungsschutz bleibt also in vollem Umfang erhalten.
Ich frage Dich nochmals: "Darf man erfahren, wer Dir einen solchen Mist (RV + BUZ - Kombination) empfohlen hat?"
Gruß justii
-
10.05.2008, 14:16Inaktiver User
AW: Was ist so schlecht an einer Rentenversicherung?
Zitat von Quagga
- Wieviele Fonds von insgesamt über 8000 am deutschen Finanzmarkt erhältlichen kannst Du auswählen?
- Bist Du in Deiner Wahl unabhängig und frei oder wird Dir eine festgelegte Anzahl von der Versicherung vor den Latz geknallt?
- Wieviele der zur Verfügung stehenden Fonds sind dem Versicherungskonzern zuzurechnen und wieviele davon sind vom Konzern unabhängig?
- Fallen bei einem Fondswechsel (Switch) weitere Kosten an?
- Fällt bei einem Fondswechsel zu konzerneigenen Fonds Agio an?
- Fällt bei einem Fondswechsel zu konzernfremden Fonds Agio an?
- Gibt es eine kostenlose gemanagte Variante, falls Du aufgrund Krankheit oder Auslandsaufenthalt einmal kapitalmarktbedingt notwendige Fondwechsel nicht selbst durchführen kannst?
- Kannst Du bei einem Fondswechsel das angesparte Kapital und die zukünftigen Sparbeiträge getrennt von einander investieren (Anlagekapital z.B. gesichert in einer schwankungsarmen Anlageform wohingegen weitere Sparbeiträge z.B. in einem chancenreichen fast spekulativen Fonds investiert wird?
- usw.
- usw.
Bei der Beantwortung dieser Fragen wird Dir im einen oder anderen Fall sebst ein
aufgehen. Du wirst sehen.
lg. justii
-
10.05.2008, 14:20
AW: Was ist so schlecht an einer Rentenversicherung?
Hallo justii!
erstmal vielen Dank für deine Antwort!
aktuell verdiene ich 1900 EUR netto, die BU-Rente wäre 1250 EUR, der Vertrag läuft mit 5 % Dynamik, da ich in Zukunft wohl mehr verdienen werde. Ich könnte die Dynamik aber auch jedes Jahr ablehnen. Ausserdem kann ich bei Heirat, Kinder... die Rente erhöhen
Diese RV ist mir ja auch irgendwie "unsympathisch" aus den von mir oben genannten Gründen. Die BU soll ja auch bestehen bleiben, die RV wäre halt mit "Beitragsbefreiung" an diese bestehende BU gekoppelt. Mein Berater hält sie halt trotzdem für sinnvoll, aber ebn nur zur Sicherung des Existenzminimums wegen Beitragsbefreiung.
Denkst Du, dass im BU-Fall die BU-Rente reichen würde, um weiter an meiner Altersvorsorge sparen zu können?
Fondssparen ist durch die Abgeltunssteuer ab 2009 doch auch nicht mehr soo lohnenswert wie bisher?
Was könntest Du mir denn raten?
Grüße
das Quagga
-
10.05.2008, 14:33
AW: Was ist so schlecht an einer Rentenversicherung?
Dass eine RV nur sinnvoll ist, wenn man die gesamte Laufzeit durchhält , ist mir schon klar.
Ausserdem wäre eine RV wohl später steuermässig von Vorteil, man müsste nur auf 18 % Steuern zahlen (oder so ähnlich).
-
10.05.2008, 18:04Inaktiver User
AW: Was ist so schlecht an einer Rentenversicherung?
Hallo Quagga,
wenn Sie eine private RV abschließen, so verlangen Sie einen Honorartarif. Dort sind keine Provisionen/Courtagen drin.
Lassen Sie sich nicht mit Argumenten: "gibt es nicht, haben wir nicht, ich gebe Ihnen Rabatt, Sie erhalten einen Kollektiv-/Gruppenvertrag usw." hin halten.
Sie möchten einen echten Honorartarif und sonst nichts.
Ich habe von einer Gesellschaft die gleichen Tarife mal mit Provision, mal als Honorartarif rechnen lassen. Das Ergebnis bei 100 € per Monat, also 1.200 € Einzahlung im Jahr:
Provisionstarif: Rückkaufswert am Ende ersten Jahres: 558 €
Honoratarif: Rückkaufswert am Ende ersten Jahres: 1.148 €
Nicht schlecht der Unterschied, oder?
Wenn Sie noch mit dem Abschluss warten können, warten Sie bis 01.07.2008. Dann müssen die Abschlußkosten bereits im Angebot auf Euro und Cent deutlich offen gelegt werden.
Das Honorar, das Sie beim Honorartarif dem Berater zahlen, ist weit aus geringer als die Provision, die der Vermittler (und evtl. seine übergeordnete Struktur) einsackt.
Das gleiche gilt natürlich auch für die betriebliche Altersversorgung (bitte fragen, was der ArbG Ihnen anbietet) und Riester-, Rürup, BU-, KV und LV-Verträgen.
Diese Offenlegungspflicht gibt es natürlich auch bei Sparplänen und Fondssparplänen. Fragen Sie bei den Bank ganz konkret nach, ob die Bank/Berater Kick-backs oder andere Zuwendungen von den Fondsgesellschaften erhält.
Wenn Sie gesund sind, nehmen Sie bitte die Dynamik aus dem Vertrag. Die hilft nur dem Erstvermittler (der mit Ihnen den Vertrag abgeschlossen hat) und sichert ihn ein wenig gegen eine Kündigung ab.
Bei jeder Dynamik erhält der Vermitter eine Provision und es wird jedes Mal ein kleiner Neuvertrag geschlossen. Mit jeder Dynamik werden Sie auch neu kalkuliert hinsichtlich Langlebigkeit/Berufsunfähigkeit.
Gruß
FJKGeändert von Inaktiver User (10.05.2008 um 18:30 Uhr)
-
11.05.2008, 23:05Inaktiver User
AW: Was ist so schlecht an einer Rentenversicherung?
Es gibt Honorarverträge, die den Kunden sehr stark benachteiligen. Meist vor allem deshalb, weil der Honorarvertrag auch weiterbezahlt werden muß, wenn die Versicherung schon gekündigt ist (was ja bei einem Großteil der Verträge der Fall ist, auch wenn der Versicherungsnehmer am Anfang fest davon überzeugt war, diesen bis zum Ende durchzuhalten).
Es ist also nicht so, daß Honorarverträge immer die günstigere oder bessere Variante sind. Es kommt darauf an, was im Vertrag drinnen steht.
Gruß justii
-
11.05.2008, 23:12Inaktiver User
AW: Was ist so schlecht an einer Rentenversicherung?
Selbst dann sind nur wenige der vermittelten Verträge sinnvoll.
Zitat von Quagga
Sehr, sehr wenige...
Ich würde sagen, daß etwa 95% bis 98% aller laufenden Verträge für die Versicherten nicht wirklich sinnvoll sind. Oder umgedreht, es sind wohl nur 2% bis maximal 5% aller existierenden privaten KLV- und RV-Verträge sinnvoll und auf den Kunden passend.
Bei den fondsgebundenen Varianten mögen es etwas mehr sein, da es sich dann beim Anlagevermögen um
- a) Sondervermögen des Kunden handelt und nicht um das Eigentum der Versicherung
- b) in guten Angeboten die Anlagestruktur auf den Kunden abgestimmt werden kann oder auch eine klassische Struktur nachgebildet werden kann
- c) die Verträge meist etwas flexibler sind als konventionelle Versicherungen
Gruß justii


Zitieren
