Hallo!
Ich hatte an anderer Stelle schon gepostet und auch viele interessante Rückmeldungen bekommen. Zu folgender Frage wüsste ich gerne eure Einschätzung:
Mein Mann und ich haben ein Haus geschenkt bekommen. Es liegt super, wir hätten es uns selbst im Leben nicht leisten können, muss allerdings renoviert und umgebaut werden, da es bislang als kleines Hotel betrieben wurde.
Wir fragen uns jetzt, in welcher Höhe wir uns den Umbau und die Renovierung leisten können. Da wir bislang überhaupt nicht über dieses Thema nachgedacht haben und frühestens in 5 oder 10 Jahren einen Hausbau in Erwägung gezogen hätten, sind wir nun ein bisschen überrumpelt.
Wir sind beide berufstätig, ich verbeamtet, das Nettoeinkommen liegt bei 5.500 Euro. Würd sich aber natürlich deutlich reduzieren, wenn wir Kinder hätten und ich nur noch eine halbe Stelle hätte.
Wir haben eine Eigentumswohnung, die wir verkaufen werden, wenn der Umzug ansteht. Die Banken sind natürlich scharf darauf, uns möglichst hohe Kredite zu geben, für die gibt's ja kein Risiko, da das Haus jetzt schon einen sehr hohen Wert hat. Ich will aber auf keinen Fall nur noch für dieses Haus leben und arbeiten und kalkuliere, da ich unkündbar bin, in erster Linie mit meinem Gehalt (2600) und gehe von 200.000 Euro Kredit auf 15 oder 20 Jahre aus. Mein Mann findet das unnötig (der Optimist ;-) und meint, andere würden mit anderen Voraussetzungen deutlich mehr Geld aufnehmen.
Wie seht ihr das? Welche Kredithöhe würdet ihr empfehlen? Macht ein Termin bei der Verbraucherberatung Sinn? Bei den Banken habe ich das Gefühl, die wollen mich nur zu möglichst hohen Schulden überreden.
Wir können übrigens ca 1200 Euro monatlich zahlen, ohne dass es uns furchtbar einschränkt, das lässt sich dann auch noch gerade machen, falls mein Mann mal arbeitslos werden sollte. Ich würde für den Fall, dass es super läuft, Sondertilgungen einplanen, um ggf. schneller von den Schulden runterzukommen (KFW-Fördermittel stehen uns zu).
Vielen Dank für die Tipps,
Yaqui
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22.12.2006, 09:57Inaktiver User
Welche Kredithöhe ist machbar?
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22.12.2006, 10:16
AW: Welche Kredithöhe ist machbar?
Vielleicht solltet ihr anders rangehen. Lasst euch doch erstmal von einem Architekten oder einem Bauuntrnehmen eine Grössenordnung sagen lassen, was der Umbau denn überhaupt kosten soll. Das kann ganz schnell Dimensionen annehmen, die euch schocken können.
Und mit dieser Zahl geht ihr mal in die Prüfung, ob ihr euch DIE leisten könnt (plus 15% oben drauf für Unvorhergesehenes). Dann habt ihr wenigstens einen Anhaltspunkt.
Geld aufzunehmen ohne zu wissen, ob es reicht ... nicht sinnvoll, oder?!
Schöne Weihnachten.
Ak.
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22.12.2006, 10:27Inaktiver User
AW: Welche Kredithöhe ist machbar?
Entschuldigung, das hatte ich nicht geschrieben. Wir bekommen noch eine Kostenkalkulation vom Architekten, erste Einschätzung ist, dass 100.000 auf jeden Fall nötig sind für Dämmung und Umbau, alles weitere ist von uns dann abhängig - Balkon, welchen Bodenbelag, Ausbau Dach usw.
Fenster sind nur wenige Jahre alt, auch Dach kein Problem usw. Es geht also wirklich darum, was wir an Leistungen wollen, die vielleicht nicht unbedingt nötig sind, die wir aber gerne hätten. Dass es reicht, um es "bewohnbar" zu machen, ist klar.
Yaqui
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22.12.2006, 12:14
AW: Welche Kredithöhe ist machbar?
Wenn der ARchitekt meint, 100.000, dann geh von 150.000 aus und befrage die Banken. Vielleicht gibt es ide Möglichkeit, 100.000 aufzunehmen und die Restsumme nur im Bedarfsfall, begrenzt auf x Jahre. Ich arbeite in der Immobilienbranche und sehe oft genug, dass erst im Laufe von begonnen Arbeiten die restlichen Dinge auftauchen. Nicht zu vergessen die womöglich notwenidgen höheren Anforderungen wegen des künftig notwendigen Energiepasses.
Und - sorry, nicht persönlich gemeint!!!! - viele Architekten haben keine Ahnung von Kalkulationen und sich schon oft genug vertan. Insofern ...
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22.12.2006, 12:22
AW: Welche Kredithöhe ist machbar?
Nein! Yaquis herangehensweise ist die einzig Richtige!
Zitat von akademikerin
Die meisten Menschen schauen erst, was sie wollen, dann was sie dafür können. Und fallen oft genaug damit auf die Nase.
Ausgehend von 1.200€ gibt es von mir die Empfehlung, bis zu 180.000€ als Kreditsumme anzusetzen.
Der Grund: 8% Annuität sehe ich als Unterkante des Machbaren. Steht nur weniger zur Verfügung, ist die Rückzahlungsphase länger und damit verteuert sich das Gesamtprojekt. Weiterhin besteht die Gefahr, dass nur zu wenig getilgt wird und nach der Zinsbindung unliebsame Zinserhöhungen ins Haus stehen. Mit einer von Banken gern vermittelten 1%-Tilgung ist die Rate nach 10 Jahren plötzlich deutlich höher. Und eine lange Rückzahlungsdauer hat den Nachteil, dass möglicherweise schon die ersten Reparaturen auflaufen, während der erste Kredit noch läuft.
Alles in allem sorgt eben für 8% Annuität. Manche Banken wollen sogar 9% sehen. Was nicht heißt, dass diese Summe tatsächlich zur Bank gehen muss, das ist Sache der Gestaltung.
Also geht man sinnigerweise zum Architekt und sagt ihm das Limit. Teurer wird's von alleine! Also eher runter von 180 auf 170TEUR.
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22.12.2006, 12:30
AW: Welche Kredithöhe ist machbar?
Was ist es denn für ein Baujahr? Wenn es vor 1984 erbaut wurde, die Heizung noch nicht auf neuestem Stand ist, besteht die Möglichkeit für das CO2-Programm der KfW. Maßnahmenpaket 1 umfasst Wärmedämmung Dach, Wärmedämmung Außenwände und Austausch der Heizung.
Zitat von Inaktiver User
Wenn eine Sanierung auf Neubauniveau erfolgt, besteht die Möglichkeit eines Tilgungszuschusses über 5% des Zusagebeitrages (max. 50.000€ je Wohneinheit, also 2.500€). Damit ist schon mal mein und das Honorar des Energieberaters locker abgedeckt
, außerdem kann man auf diesem Wege gleich nach Förderungen des jeweiligen Bundeslandes schauen, spart auch noch einmal Geld. Zusätzlich ist dieses Darlehen jederzeit kündbar, kommt also mal ein kleines Zubrot. kann man ohne Vorfälligkeitsentschädigung raus.
Sieht doch gut aus, oder?
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22.12.2006, 12:53
AW: Welche Kredithöhe ist machbar?
Deckt Eure Eigentumswohnung denn nicht die Umbau-Kosten? Dann liese sich da doch sicherlich was mit einem Überbrückungs-Kredit machen.
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22.12.2006, 13:04
AW: Welche Kredithöhe ist machbar?
Du schreibst, dass Ihr das Haus geschenkt bekommen habt und es einen gewissen Wert hat. Daher meine Frage, plant Ihr auch einen Betrag fürs Finanzamt ein? Ich weiss ja nicht von wem Ihr das Haus bekommen habt und ob dieser Aspekt überhaupt von Euch berücksichtigt wird. Aber aus persönlicher Erfahrung muss ich sagen, da kommen schnell ein paar Tausender zusammen. Mein Mann hat 50 % eines Hauses geerbt und die 2. 50 % geschenkt bekommen. Da sind nach Ausschöpfung der Freibeträge einige Tausende zusammengekommen.
Dies ist (auch in unserem Freundeskreis) gerne ein "Kostenfaktor", der gerne übersehen wird und dann ist das als Reserve eingeplante Geld schnell weg.
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22.12.2006, 15:43Inaktiver User
AW: Welche Kredithöhe ist machbar?
@akademikerin: Der Architekt ist Teil eines Projektleitungsteams. Wir haben uns vorher mit einigen Architekten getroffen, die eine Katastrophe waren uns beispielsweise das Kupferdach abnehmen wollten, weil sie es nicht so schön fanden... hallo?? Jetzt fühlen wir uns ganz gut aufgehoben, aber mehr als sich mehrere Architekten ansehen und im Bekanntenkreis Erfahrungen zu den einzelnen einholen, kann man ja nicht machen, oder?
@Quirin: Die Eigentumswohnung wird nicht soviel (100.000) bringen und ist auch noch mit 20.000 belastet. Zudem würd ich sie nur verkaufen, wenn ich ein vernünftiges Angebot bekomme, sonst lieber vorerst vermieten. Insofern wollen wir sie für Sondertilgungen, die ja bei KFW-Programmen ständig möglich sind, verwenden, sobald wir sie für einen vernünftigen Preis loswerden können.
@Steffi: Die Schenkunssteuer haben wir schon bezahlt, gottlob. Das waren fast 20.000 Eu. Haben wir also nicht übersehen.
@Putorius: Das Haus ist von 1900, wir sind KFW-Berechtigt innerhalb des Co2-Programms und wg Altbausanierung(oder Wohnraumsanierung oder so). Gutachten Energieberater haben wir schon, auch schon bezahlt (wurde zu 50% noch vom Land übernommen, gottseidank). Im Grunde würde der Großteil des Kredits also über die KFW laufen. Das ist doch gut, oder? Ich denke besonders wegen der tilgungsfreien Zeit zu Beginn und der Möglichkeit, jederzeit, wenn mehr da ist, mehr zu zahlen.
Danke schon mal für eure Ratschläge! Weitere sind natürlich herzlich willkommen!
Yaqui
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22.12.2006, 18:50
AW: Welche Kredithöhe ist machbar?
Da seid ihr doch schon fast rundherum versorgt
Allerdings ist nicht in jedem KfW-Programm die Sondertilgung in beliebiger Höhe enthalten.
Die Tilgungsaussetzung wird auch beantragt?
Ach ja, wieviele Wohneinheiten sind es denn?


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