Thema: Hauskauf - Überlegungen - brauche euren Rat

Meine erste Reaktion: Eigentum wird überschätzt !

ansonsten

1. mach deine Ausbildung zu Ende und bekomme einen vernünftigen Job

2. zahlt eure Schulden so schnell wie möglich und nicht in kleinen Raten zurück - am besten in Höhe der Raten, die ihr auch für den Hauskredit zahlen werdet, dann bekommt ihr nämlich gleich ein Gefühl dafür, ob ihr das schafft.
Und zumindest früher war das so, wenn man Bafög zurückgzahlt hat, bekam man einen Teil erlassen. Erkundigt euch danach.

3. Spart mindestens 10 % besser 20 % Eigenkapital an, eine 100 % Finanzierung, insbesodnere wenn noch andere Schulden bestehen, wird mit ziemlicher Sicherheit keine Bank machen

Ich schließe mich nurgutes und Promethea71 an.
Bevor dir dein späteres Gehalt nicht bekannt ist, lässt sich nur ins Blaue planen und das ist bei einer Hausfinanzierung ungesund.

Eine Vollfinanzierung halte ich in eurem Fall nicht für eine gute Idee, euer Gesamteinkommen ist zu niedrig. Eine Vollfinanzierung halte ich nur dann für akzeptabel, wenn man zügig von den Schulden herunterkommt. Das würde in eurem Fall eine monatliche Belastung von, mal über den Daumen gepeilt, knappen 2000 Euro erfordern.

Du schreibst, dass in einigen Jahren Kinder (Plural) auf dem Plan stehen. Hast du eine Babypause geplant? Das würde aber eure Finanzierung empfindlich treffen, bzw unmöglich machen.

Im Prinzip kann ich auch nur den Ratschlag erteilen, Eigenkapital aufzubauen und zumindest mal abwarten, wie viel Geld für dich im Herbst rausspringt. Ich drücke mal die Daumen, dass es der höhere Betrag wird.

Zitat von Candy01

- Makler: Wenn ich selbst einen Makler beauftrage, mir eine Immobilie zu besorgen, zahle ich dann auch die gleiche Courtage wie bei einem Makler, den nicht ich, sondern der Verkäufer beauftragt hat? In Onlineportalen liest man ja immer diese Prozentzahlen...

Sobald ein Makler im Spiel ist, ist bei Abschluss des Kaufvertrages die Maklerprovision fällig, egal ob ihr oder der Verkäufer ihn beauftragt habt.

Zitat von Candy01

- Eigenkapital: Aufgrund unser finanzielle Situation werden wir wohl nicht viel EK einbringen können. Ist eine 100%-finanzierung grundsätzlich möglich? Ist diese zu empfehlen? Was sind evtl. Nachteile? Ich habe gehört, dass viele Banken das gar nicht mehr machen... Wieviel EK würdet ihr empfehlen? Mehr als 250.000 wollen wir eigentlich für das Haus nicht ausgeben.

Grundsätzlich gilt: je mehr Eigenkapital, desto besser. Es sollten aber mindestens 10% des Kaufpreises sein.

Wenn ihr ein Objekt für 250.000 Euro kaufen wollt, dann solltet ihr somit mindestens 25000 Euro EK (=Eigenkapital) haben.
Denn diese 25.000 Euro reichen so eben mal für die Kaufnebenkosten (Makler, Notar, Grunderwerbsteuer).
Man rechnet grob 8,5% des Kaufpreises für diese Kaufnebenkosten.
Bei 250.000 Euro würden dann 8,5% somit 21.250 Euro für diese Nebenkosten zu zahlen sein.

Es gibt schon noch Banken, die eine 100%-Finanzierung machen, wenn die Bonität stimmt (z.B. 2 Beamtenjobs und sonst keine Schulden und vielleicht noch irgendeine Sicherheit)

Allerdings müsst ihr euch in erster Linie Gedanken darüber machen, wie hoch eure monatliche Belastung (Zinsen/Tilgung) sein darf und ob diese Belastung auch von einem von euch beiden alleine getragen werden kann (da ihr Kinder plant und dann vielleicht ein Verdienst wegfällt).

Angenommen euer Kredit beträgt nur den Kaufpreis 250.000 Euro, dann ist eure monatliche Belastung (5%Zinsen, 2%Tilgung) bei 1459 Euro.
Tilgen solltet ihr mindestens 2%, weil ihr sonst ewig nicht mit dem Kredit fertig werdet und das Risiko, die Anschlussfinanzierung bei Zinsänderung nicht stemmen zu können deutlich geringer wird.

Zu den o.g Kosten des Kredits kommen aber noch monatliche Nebenkosten (=Hausgeld bei einer Wohnung) (ca. 300 bis 400 Euro). Wenn ihr ein Haus kauft dann sind dies die Kosten für Müll, Abwasser, Wasser, Grundsteuer, usw.
Dazu müsst ihr noch Rücklagen schaffen, um z.B. für eine Wohnung Sonderumlagen zahlen zu können oder bei einem Haus Instandhaltungskosten zahlen zu können (man rechnet grob mit 1,5 Euro pro qm Wohnfläche / Monat).

Wenn ihr beide zusammen aber nur 3600 Euro verdient und davon 1459 Euro Kredit plus ca. 300 Euro NK ausgeben müsst, dann bleiben euch theoretisch nur 1841 Euro. Von diesen müsst ihr eure Studienkredite zurückzahlen und sämtlichen sonstigen Fixkosten (Versicherungen usw) sowie euren Lebensunterhalt bestreiten. Der Regelbedarf für den Lebensunterhalt von 2 Personen beträgt 690 Euro monatlich (das ist also der Betrag, der euch beiden mindestens im Monat für den Lebensunterhalt nach Abzug aller Fixkosten übrig bleiben muss. Somit dürfen die Fixkosten nicht mehr 1151 Euro betragen.

Zitat von Candy01

- Darlehen: Was muss ich bei der Bank beachten? Wir wollen bald mal einen Termin machen um die Lage generell zu checken. Ich möchte mich dabei u.a. erkundigen nach: Sondertilgungsrechte, Änderung der tilgungsrate wenn sich finanz. sit ändert.,.

Sondertilgungsrechte würde ich auf jeden Fall vereinbaren (bei 250.000 Euro Darlehen sollten es mindestens ca. 3500 Euro jährlich sein).
Eventuell ist es ratsam 2 Darlehen mit untershiedlicher Höhe abzuschließen.
Z.B ein Darlehen mit 100000 Euro und eines mit 150000 Euro.
Dann würde ich bei dem 100000 Euro Darlehen mindestens 2,5% Tilgung (besser 3%) nehmen und bei dem 150000 Euro Darlehen 1% Tilgung.
Außerdem würde ich für die Laufzeit von 10 Jahren zwei Risikolebensversicherungen (für jeden von euch beiden eine) abschließen über ca. 65000 Euro (= der Betrag,den man ca. in 10 Jahren getilgt haben würde)

Zitat von Candy01

- Beamtendarlehen: Hat da jemand Erfahrungen damit?

Beamtendarlehen sind zwar eine gute Sache, man muss aber meistens schon ganz gut Eigenkapital haben, um überhaupt das Darlehen zu bekommen.


Momentan schätze ich eure Situation eher nicht so gut ein, weil noch vieles zu unsicher ist.
Du musst erst eine Festanstellung haben, damit die Bank überhaupt bei so einer hohen Finanzierung mitmacht.
Und ihr müsst unbedingt ausrechnen, wieviel Geld ihr nach der Familiengründung übrig haben werdet (und am Besten vom schlimmsten Fall ausgehen, dass ein Gehalt komplett wegfällt).

Ganz ehrlich: so lange noch andere Schulden nicht abbezahlt sind, würde ich von einem Hauskauf die Finger lassen.

Immer eins nach dem anderen.

Alte Schulden, Hauskauf, ein Gehalt steht noch gar nicht fest und in 2-3 Jahren auch schon Kinder ?

Alles zu viel auf einmal, meiner Meinung nach.